F1 留学生保险：学校保险太贵，能买外面的吗？
很多学校可以，但要先通过学校的豁免（waiver）。 很多学校接受符合条件的外部保险，以学校的豁免规定为准。
F1 的保险要求，主要由学校来定，各校标准不一样。举个例子：佛罗里达州立大学系统要求 F、J 身份的国际学生有符合标准的医疗保险才能注册，西佛罗里达大学规定外部保险的保障不能低于学校的团体计划。[2] 别的学校可能看保额、自付额、承保公司评级，或者要求保心理健康、孕产等项目。
所以先后顺序是：
- 到学校国际学生办公室或学生健康保险的网页，找到豁免条件和截止日期；
- 拿着这些条件去比外面的计划，保额、自付额、保障项目逐条对上；
- 买好后按学校要求交保险证明，等学校批了才算数。很多学校豁免没批或者错过截止日，学校保险的费用照样会收，所以别拖到截止前几天。
价格按年龄、保额、自付额和保障月数报价。外面的留学生保险一般不保既往病症，或只在条款写明的条件下有限保障；有慢性病、正在吃药的同学，买之前把病史说清楚，让对方指出合同里对应的条款。
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J1 交换学者保险有什么要求？
J1 的要求是联邦定的，写在美国国务院的交换访问者规定 22 CFR 62.14 里。 项目期间（以 SEVIS 里登记的项目开始、结束日期为准），J1 本人和随行的 J2 家属都要有医疗保险，而且至少要达到下面几项：[1]
| 保障项目 | 联邦下限 |
|---|---|
| 医疗保障（每次意外或疾病） | 至少 10 万美元 |
| 遗体送返（repatriation of remains） | 2.5 万美元 |
| 医疗送返回国（medical evacuation） | 5 万美元 |
| 自付额（deductible） | 每次意外或疾病不超过 500 美元 |
另外还有几条：[1]
- 保险可以对既往病症设一段合理的等待期；
- 可以有共同保险（coinsurance），但每次意外或疾病，自己承担的部分不超过保障金额的 25%；
- 承保公司要达到规定的评级，比如 A.M. Best「A−」或以上；或者属于规定里列的政府保障、担保机构的团体计划等几类。
没保险的后果很重。 故意不保持保险，或者在保险问题上对担保机构说了不实的话，会被认定违反规定，可能被终止交换访问者身份；家属不保持保险，担保机构也要终止 J1 本人的项目。[1] 学校或项目方（担保机构）还可能有比联邦更高的要求，以担保机构的书面要求为准。
价格按年龄、保额和保障月数报价。买之前对照上表核一下保障表，确认每一项都达标。
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OPT 期间买什么医疗保险？
先查清学校保险哪天停，再决定接哪一种。 OPT 期间只要按规定维持学生身份，F1 身份不受影响；[3] 但学校保险常常在毕业那个学期结束时就停了，有的学校允许 OPT 期间续买，各校不同。
常见的接法有三种：
- 公司有团体保险： 先问清入职后多久生效，中间的空档用留学生保险接上。
- 自己买奥巴马医保： F1 是合法身份，一般能买；但 2027 年起 F1 拿不到联邦补贴，要付全价。[4] 失去学生保险的资格，可能有特殊投保期。[5] 详细看绿卡、H1B、F1、工卡能买奥巴马医保吗和错过开放注册还能买吗。
- 继续买留学生保险： 很多留学生保险 OPT 期间也能买，按月或按一段时间买，跟上一份接上就行。一般不保既往病症，具体看计划。
OPT 一般不超过 12 个月，读 STEM 专业的可以再申请延长 24 个月。[3] 保险要跟着身份时间续，别等断了再补：断档期间生的病，下一份保险通常不赔。想用短期医疗险过渡的，先看短期医疗保险里哪些州不卖。
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F2、J2 家属的保险
J2 家属有硬性要求，F2 家属主要看学校。
- J2： 随行的配偶和子女要有医疗保险，保额下限和 J1 本人一样（见上一节的表）；担保机构要在家属来美之前，书面告诉 J1 这条要求。[1]
- F2： 联邦没有像 J2 那样写明的保额规定；有的学校要求家属也有保险，有的不管。没有要求，也建议给家属买一份：在美国看急诊、住院，没有保险的话账单要全部自己付。
家属可以和本人买同一个计划，也可以单独买，看计划。孕产、儿童常规疫苗、体检这些项目，留学生保险不一定保；家里有计划生孩子的，买之前要专门问。价格按每个人的年龄、保额和保障天数报价，一般不保既往病症。
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Summary in English
J-1 exchange visitors and their accompanying J-2 dependents must carry health insurance for the whole program. Under 22 CFR 62.14 the minimums are $100,000 in medical benefits per accident or illness, $25,000 for repatriation of remains, $50,000 for medical evacuation, and a deductible of no more than $500 per accident or illness; willful failure to keep coverage can lead to termination of the program. F-1 insurance rules are set mainly by each school; many schools accept qualifying outside plans through their waiver process. F-1 students on OPT keep F-1 status, but school coverage may end at graduation, so plan the gap. Prices depend on age, coverage amount and length; pre-existing conditions are generally excluded or limited. This site is run by licensed agent Dongni Chen. Compiled by 咚咚在美国 (licensed insurance agent Dongni Chen, NPN 20635222). Last updated 2026-10-16. Rules and plans may change; check the sources below.
资料来源
以下来源均于 2026-10-15 打开核对。
- [1] 美国国务院交换访问者规定：22 CFR 62.14 Insurance（eCFR）。核对：(a) J1 本人及随行配偶、子女都要有保险；(b) 保障期间按 SEVIS 项目日期，四项下限金额；(c) 既往病症合理等待期、共同保险不超过 25%；(d) 承保公司评级；(h) 家属同样金额、来美前书面告知；(i)(j) 不保持保险的后果。条文末注 79 FR 60307，2014-10-06。英文原文：“Medical benefits of at least $100,000 per accident or illness”。
- [2] 西佛罗里达大学（University of West Florida）：University Policy AC-06.04-03/24 F-1 and J Visa Status Medical Insurance Requirements。核对：佛州大学系统 BOG Regulation 6.009 要求 F、J 学生有保险才能注册；外部保险不能低于学校团体计划；J 身份另按 22 CFR 62.14。只作「F1 要求由学校定」的例子，不代表其他学校标准。英文原文：“Federal law establishes requirements for medical insurance for exchange visitors with a J visa status.”
- [3] 美国移民局 USCIS：Optional Practical Training (OPT) for F-1 Students。核对：每个学历层次不超过 12 个月 OPT；STEM 可申请 24 个月延长；维持学生身份时 F1 身份不受影响。英文原文：“Eligible students can apply to receive up to 12 months of OPT employment authorization”。
- [4] HealthCare.gov：Immigration status and the Marketplace；CMS：Guidance on Noncitizen Eligibility for APTC and CSR for Plan Year 2027。与站内 /aca/immigration-status/ 同一出处：学生签证可以买，2027 年起不在联邦补贴的三类身份里。英文原文：“Certain lawfully present immigrants can get Marketplace coverage.”
- [5] HealthCare.gov：Special Enrollment Periods。核对：失去学生健康计划资格列在可申请特殊投保期的情况里。英文原文：“You lose eligibility for a student health plan.”