Deductible（自付额）是什么意思？
Deductible 的中文意思是「自付额」：一年里有些承保的看病费用，要你自己先付到这个数，保险才开始分担。 举例：自付额 $2,000，3 月拍片 $800、6 月做小手术 $1,700，一共 $2,500；前 $2,000 由你付，剩下的 $500 再按计划的共保或 copay 跟保险分担。这些数字是举例，不是某个真实计划的条款。[1]
自付额按计划年度累计，不是每次看病都重新付一遍。也不是所有服务都要先付满它：符合规定的预防保健，没付满自付额也不收 copay 或共保。[1][2]
要点
- Deductible（自付额）是承保的医疗服务在保险开始付钱之前，你要先自己付的金额。[1]
- 很多计划对某些服务（比如体检、慢病管理）在付满自付额之前就开始付钱；奥巴马医保计划对符合规定的预防服务，没付满自付额也不收 copay 或共保，通常要用网内医生。[1][2]
- 月保费低的计划，自付额通常高；月保费高的计划，自付额通常低。[1]
- 家庭计划常常有两个数：每个人的个人自付额，和全家合计的家庭自付额。[1]
- 自付额计入年度自付上限；2027 年奥巴马医保计划的年度自付上限，个人不超过 $12,000、家庭不超过 $24,000。[3][4]
- 符合看病费用减免（CSR）条件并选银级计划的人，自付额会更低。[5]
Deductible 中文怎么说？跟「自负额」一样吗？
一样，都是 deductible。 大陆说法多写「自付额」，台湾多写「自負額」，繁体也写「自付額」。英文计划说明里有时简写成 DED。[1]
它说的是「保险开始分担之前，你先付的那一段」。付满以后，不等于看病就不用付钱了，后面通常还有 copay 或共保，一直到年度自付上限。[1][3]
名词页里的短解释在自付额（deductible），本页把它讲细。
自付额怎么算？家庭自付额又怎么算？
个人：适用自付额的承保费用，一年里累计付到这个数为止。 已经付过的部分接着累计，下一笔不用从头再付。[1]
家庭：常见个人自付额和家庭自付额两个数。 个人自付额管每一个人，家庭自付额管全家合计。[1]
举例（假设个人自付额 $2,000、家庭自付额 $4,000，一家三口）：
| 家里的人 | 今年已付的自付额 | 这个人的情况 |
|---|---|---|
| 爸爸 | $2,000 | 个人自付额已付满，开始按共保或 copay 分担 |
| 妈妈 | $1,200 | 还没付满个人自付额 |
| 孩子 | $800 | 还没付满个人自付额 |
| 全家合计 | $4,000 | 付满家庭自付额，全家都开始分担 |
妈妈和孩子各自都没付到 $2,000，但全家合计到了 $4,000，所以全家都算付满了。这是举例，家庭自付额具体怎么合计，看你那份计划的说明。[1]
哪些费用不用先付满自付额？
符合规定的预防保健，不用先付满自付额；很多计划对体检、慢病管理这类服务，付满自付额之前就开始付钱。 具体哪些服务适用自付额，每份计划不一样。[1][2]
- 预防保健：奥巴马医保计划对符合规定的疫苗、筛查等预防服务，没付满自付额也不收 copay 或共保；一般要找网内医生，同一次看病里的诊断和治疗可能另外收钱。[2]
- 很多计划对体检、慢病管理这类服务，付满自付额之前就开始付钱；有的计划某些服务一开始就按固定 copay 收，看计划说明。[1]
- 有的计划处方药有单独的自付额，跟看病的自付额分开算。[1]
所以看计划时，不能只看「自付额 $X」一个数，要看每项服务那一栏怎么写。
自付额跟保费、copay、共保、自付上限有什么区别？
保费是每月交的「会员费」，自付额是看病时先付的那一段，copay 和共保是付满之后的分担方式，年度自付上限是一年的封顶。[1][3][6]
| 名词 | 什么时候付 | 举例 |
|---|---|---|
| 保费（premium） | 每月都交，看不看病都交 | 每月 $400 |
| 自付额（deductible） | 看病时先付，一年付到这个数 | 一年 $2,000 |
| 定额自付（copay） | 每次固定付一笔 | 看家庭医生 $30 |
| 按比例自付（coinsurance） | 通常付满自付额后，按比例付 | 认可金额的 20% |
| 年度自付上限 | 一年自己分担的封顶 | 一年 $6,000 |
保费不计入自付额，也不计入年度自付上限。[3] 表里金额都是举例。
自付额高和低的计划，买的时候怎么看？
看全年合计：12 个月保费，加上你预计看病要自己付的钱。 自付额、copay、共保加起来，有时比一年保费还多。[6]
金属等级大致是：铜级自付额一般高，银级一般中等，金级和白金级一般低；等级说的是费用怎么分，不代表医疗好坏。[7]
举例比较两个计划（都是假设）：
| 计划 A | 计划 B | |
|---|---|---|
| 每月保费 | $350 | $500 |
| 一年保费 | $4,200 | $6,000 |
| 自付额 | $7,000 | $1,500 |
一年保费差 $1,800。一年只做预防检查、偶尔看小病，自付额可能用不到多少；已经知道今年要生孩子、做手术或长期治疗，自付额会很快用到，就要把自付额和年度上限一起算进来比。表里数字是举例，不是真实报价。
符合看病费用减免（CSR）条件并选银级的人，自付额会降下来。HealthCare.gov 的例子：普通银级自付额 $750，减免后可能是 $300 或 $500，看收入。[5] 能不能拿，看收入多少能拿补贴。
高自付额计划和 HSA 是怎么回事？
HSA 是配合「高自付额计划」用的健康储蓄账户，存进去的钱有税务优惠，可以付自付额这类看病费用。 计划要符合 IRS 的条件，才能配 HSA。[8]
IRS 公布的 2027 年数字：[8]
| 2027 年 | 个人 | 家庭 |
|---|---|---|
| 高自付额计划的自付额，不低于 | $1,750 | $3,500 |
| 高自付额计划的年度自付，不超过 | $8,700 | $17,400 |
| HSA 一年可以存的上限 | $4,500 | $9,000 |
另外，从 2026 年 1 月 1 日起，奥巴马医保平台上的铜级和灾难型计划，也算可以配 HSA 的计划。[9] 能不能开 HSA、怎么报税还有别的条件。本页不是税务意见，要问会计师或报税的人。
Deductible 常见误区有哪些？
「付满自付额，看病就不用付钱了」——不对。 付满以后通常还有 copay 或共保，一直付到年度自付上限为止。[1][3]
「每次看病都要付一遍自付额」——不对。 自付额是一年累计的，付满一次，当年就算满了。[1]
「保费也算进自付额」——不算。 每月保费跟自付额分开，也不计入年度自付上限。[3]
「没付满自付额，保险一分钱不管」——不对。 符合规定的预防保健不收 copay 或共保；很多计划对体检、慢病管理这类服务，付满自付额之前就开始付钱。[1][2]
「自付额越低越合适」——不一定。 自付额低的计划，保费通常高，要看你家一年大概会看多少病。[1][6]
「家里每个人都要付满家庭自付额」——不对。 家庭自付额是全家合计的数，每个人还有自己的个人自付额。[1]
「年中换了计划，已经付的还算」——一般不算。 换保险公司或换计划，自付额和年度上限通常重新从 $0 算；同一家公司同一年内换计划能不能带过去，要问保险公司。
一笔账单里，自付额怎么扣？
一笔账单先扣还没付满的自付额，剩下的再按 copay 或共保算，累计到年度上限就封顶。 用一笔 $5,000 账单一步步算给你看：美国医保报销比例怎么算。
另外两个常问的词：Out of pocket 是什么意思、Copay（定额自付）是什么意思。全部 45 个名词在医保名词中英对照。需要中文一起看懂计划费用，可以联系咚咚。
Summary in English
A deductible is the amount you pay for covered health care services before your insurance plan starts to pay.[1] It accumulates over the plan year, so you do not pay it again on every visit. Many plans cover some services before the deductible is met, and Marketplace plans cover certain in-network preventive services without a copay or coinsurance even before the deductible.[1][2] Plans with lower monthly premiums usually have higher deductibles.[1] Deductibles count toward the out-of-pocket maximum, which for 2027 Marketplace plans is no more than $12,000 for an individual and $24,000 for a family.[3][4] Dollar examples are illustrations, not real plan terms. Compiled by 咚咚在美国 (licensed insurance agent Dongni Chen, NPN 20635222). Last checked 2026-10-18. Rules may change; check the official sources below.
资料来源
以下来源均于 2026 年 10 月 18 日打开核对，链接都在新窗口打开。规则以官方最新公布为准。
- [1] CMS／HealthCare.gov：Deductible。核对自付额定义和 $2,000 的说法；很多计划在付满自付额前就对体检、慢病管理等服务付钱；平台计划对某些预防服务付满自付额前就全付；有的计划某些服务（如处方药）有单独自付额；家庭计划常有个人自付额和家庭自付额；月保费低的计划自付额通常高。
- [2] CMS／HealthCare.gov：Preventive health services。核对某些预防服务即使没付满自付额也不收 copay 或共保，通常要由网内医生提供。
- [3] CMS／HealthCare.gov：Out-of-pocket maximum/limit。核对自付额、copay、共保计入年度自付上限，保费不计入；2027 年平台计划上限个人 $12,000、家庭 $24,000。
- [4] CMS：Premium Adjustment Percentage, Maximum Annual Limitation on Cost Sharing … for the 2027 Benefit Year（2026 年 1 月 29 日）。核对 2027 年上限个人 $12,000、家庭 $24,000。
- [5] CMS／HealthCare.gov：Cost-sharing reductions。核对看病费用减免会降低自付额（例：$750 降到 $300 或 $500，看收入），要选银级计划才有。
- [6] CMS／HealthCare.gov：Your total costs for health care。核对比较计划要看全年总花费；自付额、copay 和共保有时比保费还多。
- [7] CMS／HealthCare.gov：Health plan categories: Bronze, Silver, Gold & Platinum。核对铜级自付额一般高、银级一般中等、金级和白金级一般低；等级跟医疗质量无关。
- [8] IRS：Rev. Proc. 2026-24。核对 2027 年 HSA 存款上限个人 $4,500、家庭 $9,000；高自付额计划自付额不低于个人 $1,750、家庭 $3,500，年度自付（含自付额、copay，不含保费）不超过个人 $8,700、家庭 $17,400。
- [9] IRS：Treasury, IRS provide guidance on new tax benefits for health savings account participants under the One, Big, Beautiful Bill（IR-2025-119，Notice 2026-05，2025 年 12 月 9 日）。核对从 2026 年 1 月 1 日起，平台上的铜级和灾难型计划算作可以配 HSA 的计划。