Copay（定额自付）是什么意思？
Copay（copayment）的中文意思是「定额自付」，也叫共付额：看一次承保的医生、拿一次药，按计划规定固定付一笔钱。 举例：计划写明看家庭医生 copay $30，这次门诊保险认可的价格是 $150，符合计划条件时你付 $30，其余 $120 由保险付。这些数字是举例，不是某个真实计划的条款。[1]
跟它常被拿来比的 coinsurance（按比例自付，也叫共保），是按价格的百分比付：同样一次认可价格 $150 的门诊，共保 20% 就是付 $30；换成认可价格 $1,000 的检查，20% 就是 $200。Copay 是固定数，共保跟着价格走。[1][2]
Copay 中文怎么说？copayment、co-pay 是一回事吗？
是一回事。 Copay、co-pay、copayment 都指定额自付；中文也叫共付额，繁体写「定額自付」「共付額」。[1]
它的特点就一个字：「定」。不管这次门诊医生收多少，只要符合计划条件，你付的是计划写好的那个数。HealthCare.gov 的例子：门诊认可价格 $100、copay $20，付满自付额后，这次付 $20。[1]
名词页里的短解释在定额自付（copay），本页把它讲细。
Copay 和 coinsurance 有什么区别？
Copay 是固定金额，coinsurance 是按比例。 账单越大，共保付得越多；copay 一般不跟着账单变。两种都计入年度自付上限。[1][2][4]
| Copay 定额自付 | Coinsurance 按比例自付（共保） | |
|---|---|---|
| 怎么算 | 计划写好的固定金额 | 保险认可金额 × 百分比 |
| 举例 | 看专科一次 $60 | 认可金额 $1,000 × 20% = $200 |
| 账单变大时 | 一般不变 | 跟着变大 |
| 要不要先付满自付额 | 看计划和服务 | 通常付满自付额以后 |
| 计入年度自付上限吗 | 计入 | 计入 |
同一天看病，门诊、化验、拍片可能分开算：门诊收 copay，化验或拍片按共保，各按计划那一项的规则走。要看计划的保障与费用摘要（SBC），每项服务那一栏都会写。[5] 表里金额是举例。
Copay 要先付满自付额吗？
看计划，两种做法都有。 先查你那份计划每项服务那一栏怎么写。[1][3]
- 第一种：copay 在付满自付额以后才开始用。HealthCare.gov 的例子：门诊认可价格 $100、copay $20；已经付满自付额，这次付 $20；还没付满，这次要付全价 $100。[1]
- 第二种：有的服务付满自付额之前就按 copay 收。很多计划对体检、慢病管理这类服务，付满自付额之前就开始付钱；CMS 测算 2027 年计划时用的示例计划里，看家庭医生 $50、看专科 $90 的 copay 也不受自付额限制。[3][6]
SBC 里常见的写法：写 "after deductible" 的，就是要先付满自付额；写 "deductible does not apply" 的，就是不用先付满。[5]
处方药的 copay 怎么看？
处方药常按「药单档位」收不同的 copay。 计划的承保药物目录（formulary）通常把药分成几档，多数仿制药在低档、copay 低，品牌药在高档、copay 高；各计划分档不一样。[7]
举例：仿制药一次 $10、品牌药一次 $40。长期吃两种药，一年 12 次处方就是 $120 和 $480，差得不少。这是举例，具体看你那份计划的药单。
所以长期吃药的人，买计划前把自己的药一个个查一遍：在不在药单里、在哪一档、copay 多少、要不要先付满单独的药物自付额。[3][7] 相关名词：承保药物目录（formulary）、药物费用档位（tier）。
买计划时，copay 怎么看？
常看医生、常拿药的人，copay 一年加起来不少，要跟保费一起算。 只看月保费，可能漏掉一大块。[8]
举例：一年看 8 次专科，copay $40 的计划一年是 $320，copay $80 的计划一年是 $640。再把两个计划一年的保费差加进去比，才看得出全年差多少。都是举例。
- 预防保健：符合规定的网内预防服务，不收 copay 或共保。[9]
- 看病费用减免（CSR）：符合条件并选银级计划，copay 会降。HealthCare.gov 的例子：看医生 copay $30，减免后可能是 $20 或 $15。[10] 能不能拿，看收入多少能拿补贴。
- 自付额：看 copay 要不要先付满自付额，见上面一问和Deductible（自付额）是什么意思。
Copay 常见误区有哪些？
「付了 copay，这次看病就全包了」——不一定。 同一次看病里的化验、拍片、打针，可能另按共保或自付额算。[5]
「看病只会收 copay，不会再有账单」——不对。 网外看病、不承保的服务、超过认可金额的差额，都可能另外收钱。[4]
「Copay 是小钱，不算进年度上限」——不对。 Copay 计入年度自付上限；2027 年奥巴马医保计划的年度自付上限，个人不超过 $12,000、家庭不超过 $24,000。[4][6]
「付到上限以后，copay 照收」——不对。 付到年度自付上限，当年剩下的网内承保服务由保险全付。[4]
「急诊室和急诊诊所（urgent care）copay 一样」——不一定。 两者收费规则通常不同，要分别查计划那一栏。相关名词：急诊诊所、医院急诊室。[5]
一笔账单里，copay 和共保怎么算？
一笔账单要按「自付额 → copay 或共保 → 年度上限」的顺序算。 用一笔 $5,000 账单一步步算给你看：美国医保报销比例怎么算。
另外两个常问的词：Out of pocket 是什么意思、Deductible（自付额）是什么意思。全部 45 个名词在医保名词中英对照。需要中文一起看懂计划费用，可以联系咚咚。
Summary in English
A copay (copayment) is a fixed amount, such as $20, that you pay for a covered health care service; amounts can differ for doctor visits, specialists, drugs and lab tests.[1] Coinsurance is a percentage of the allowed cost, such as 20%, usually after the deductible.[2] Whether a copay applies before or after the deductible depends on the plan.[1][3] Copays count toward the out-of-pocket maximum; once you reach it, the plan pays covered in-network costs for the rest of the plan year. For 2027 Marketplace plans that limit is no more than $12,000 for an individual and $24,000 for a family.[4][6] Dollar examples are illustrations, not real plan terms. Compiled by 咚咚在美国 (licensed insurance agent Dongni Chen, NPN 20635222). Last checked 2026-10-18. Rules may change; check the official sources below.
资料来源
以下来源均于 2026 年 10 月 18 日打开核对，链接都在新窗口打开。规则以官方最新公布为准。
- [1] CMS／HealthCare.gov：Copayment。核对 copay 是承保服务的固定金额（例 $20），通常在付满自付额后适用；认可价格 $100、copay $20 的例子（付满自付额付 $20，没付满付全价 $100）；不同服务 copay 可能不同；月保费低的计划 copay 通常高。
- [2] CMS／HealthCare.gov：Coinsurance。核对共保是付满自付额后按承保服务费用付的百分比（例 20%）。
- [3] CMS／HealthCare.gov：Deductible。核对很多计划在付满自付额前就对体检、慢病管理等服务付钱；有的计划处方药等服务有单独自付额。
- [4] CMS／HealthCare.gov：Out-of-pocket maximum/limit。核对 copay 计入年度自付上限、到上限后保险付全部承保费用；保费、不承保服务、网外服务、超过认可金额的差额不计入；2027 年平台计划上限个人 $12,000、家庭 $24,000。
- [5] CMS／HealthCare.gov：Summary of Benefits and Coverage。核对个人和公司医保都要提供保障与费用摘要（SBC），用来对比计划的保障和费用。
- [6] CMS：Premium Adjustment Percentage, Maximum Annual Limitation on Cost Sharing … for the 2027 Benefit Year（2026 年 1 月 29 日）。核对 2027 年上限个人 $12,000、家庭 $24,000；CMS 测算用的示例 HMO 计划中，看家庭医生 $50、看专科 $90 等 copay 不受自付额和共保限制（这是 CMS 的测算示例，不是在售计划）。
- [7] CMS：Tips for understanding your drug coverage & prescriptions。核对药单（formulary）是计划承保的处方药清单，通常分成不同档位，各档 copay 不同；示例分档为：第 1 档多数仿制药 copay 低、第 2 档首选品牌药中等、第 3 档非首选品牌药较高、专科药档位更高；各计划分档可能不同。
- [8] CMS／HealthCare.gov：Your total costs for health care。核对比较计划要看全年总花费，copay 等有时比保费还多。
- [9] CMS／HealthCare.gov：Preventive health services。核对某些网内预防服务不收 copay 或共保，即使没付满自付额。
- [10] CMS／HealthCare.gov：Cost-sharing reductions。核对看病费用减免会降低 copay（例 $30 降到 $20 或 $15），要选银级计划才有。